股票, 也称为“证书”,这些都是很好的工具，可以用来优化你的储蓄收益. 它们的收益率高于普通储蓄和货币市场账户, 但需要注意的是，资金会被锁定一段时间. 提前取款通常会产生费用.

然而, 您可以避免资金被锁定带来的一些不便，并通过证书阶梯建立定期的现金流动. 如果你手里有钱，打算在未来几个月到几年内花掉, 证书阶梯可能是有意义的.

证书阶梯可以持有和增长资金:

• 该项目将分阶段实施和支付
• 定期应付的费用和付款，如学费或税款
• 一系列具有不同时间框架的独特财务目标
• 可靠的补充收入

阶梯式投资的好处是，它可以让你定期有机会获得现金，并重新评估你的投资策略，同时还可以利用一些通常在长期债券中发现的高收益.

规划你的阶梯策略

有几种常见的阶梯策略, 但是你可以根据你想要的钱的多少和时间来选择定制你的阶梯, 当前和预期收益, 还有你独特的目标和时间表.

首先，问问自己:

• 我的证书阶梯的目的是什么?
• 何时以及多久我需要访问我的钱?
• 我在每个间隔或接入点需要多少钱?
• 我愿意牺牲一些灵活性来换取更好的收益吗?
• 我愿意牺牲更高的收益来换取更大的灵活性吗?

传统的梯子——缓慢而稳定

传统的梯子采用的是一种均匀的方法, 缓慢而稳定地赢得长期收益竞赛.

首先，把一笔钱等分成不同的存单，存单的到期日间隔相等. 例如，拿5000美元开五张存单，存期间隔一年. 各存一千元，最后一千元存五年存单.

然后, 当每个证书到期时, 将这些资金再投资一个新的五年期限, 继续这个过程，直到所有账户都设定为5年，并获得理想的最佳收益.

这样，每年就有一部分资金可用一次. 这可能不会提供很多灵活性, 但它会给你更多的机会来使用你的钱，并重新评估你的策略，而不是把你所有的资金都直接投到一个五年期的证书上.

迷你梯子-最大的灵活性

迷你阶梯和传统阶梯的区别在于时间框架. 而不是开期限间隔一年的存单, 小型阶梯存单可以让你开立存单，存单的到期日只相隔几个月.

在大多数情况下, 这意味着你的钱不会获得最高的收益, 但你会有更多的机会使用你的现金, 而且收益率可能仍然高于大多数储蓄账户.

如果灵活性和获得现金是你优先考虑的，那么迷你阶梯可能是你的选择.

杠铃梯——两全其美

杠铃梯将资金分为长期凭证和短期凭证或迷你梯. 将资金存放在证书期限范围的两端，中间没有任何东西，这就是这个阶梯的名字.

举个例子，你打算把5000美元放在一个传统的梯子上. 如果是杠铃梯，你要花2500美元买一张五年的证书. 下一个, 你可以把剩下的2美元,500美元的短期存单, 比如一个期限为六个月的, 或者你可以在3个月内存入625美元，创建一个迷你阶梯, 六个月, 九个月, 还有12个月的证书.

如果你有一个短期的证书, 再投资于另一份到期或到期的短期债券, 如果你选择迷你梯子, 继续使用新的12个月证书.

用杠铃梯子, 你一半的钱会存在长期账户里, 希望能拿到最好的利率, 而另一半则是短期账户, 让你可以经常使用那部分资金.

定制阶梯——你的理财策略

最终, 这是你的钱和你的储蓄策略，你可以随心所欲地建立你的阶梯. 如果传统的梯子最好用伸缩梯来表示，而迷你梯子最好用踏步梯来表示, 你的梯子最好的代表是一个游乐场的梯子——任何带你向上的梯子都可以工作.

首先想想你是如何回答上面的问题的. 考虑一下你未来的目标、时间表以及为什么要存钱. 考虑一下当前的市场收益率. 也许设定等距到期日没有意义. 也许不稳定的7个月或13个月期限收益率太好了，不容错过. 也许短期存单比长期存单有更高的回报，你希望在不久的将来使用这些钱.

只要记住，证书和证书阶梯都是储蓄策略. 他们不会让你变得富有，也不应该给你带来压力. 如果你不愿意把钱锁起来, 他们可能不适合你. 但是如果你有信心你可以把钱存起来, 他们绝对可以为你的整体储蓄目标增加一些动力.